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微众银行APP初体验:产品无惊艳 收益有惊喜

2015年08月18日 09:23

千呼万唤始出来,尤抱琵琶半遮面。

8月15日,作为国内首家互联网银行,深圳前海微众银行首款独立客户端形态产品——微众银行APP正式上线。

《证券日报》记者体验发现,微众银行目前仅具备理财、转账等部分功能,“银行牌照”专属业务确实不足。不过,微众银行有关人士对应《证券日报》记者称,“微众银行是‘连接者’,希望成为一个持有银行牌照的互联网中间平台,一方面连接大众客户和微小企业,另一方面是连接合作的银行和其他金融机构”。

弱实名电子账户 无存贷款功能

《证券日报》记者昨日体验了微众银行开通流程。从外观来看,微众银行APP的企鹅LOGO放弃了腾讯QQ的俏皮风格,改走更显稳重的“呆萌路线”,从某种意义上来说,这或许也体现了互联网企业与金融企业的差异化定位。

记者还注意到,下载微众银行APP后提示有两个登录方式:微信和QQ,此外完成实名认证、绑定银行卡后,用户可以获得一个19位数的微众卡卡号,记者获得的微众卡以数字“6236”开头。

此外,用户绑定第一张银行卡仅需通过短信验证码即可,但从绑定第二张银行卡起,需要先通过人脸验证和声音采集。

对此,微众银行相关人士对《证券日报》记者表示,微众银行首次采用了刷脸创新技术,用于客户身份信息的交叉验证,以进一步保障客户资产安全;而声音则是用于活体检测。而腾讯公司有关人士则表示,因为远程开户还没放开,目前“刷脸”并没有用于远程开户。

根据现有规定,对于未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,央行界定为弱实名电子账户,只能用于购买银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付。微众银行有关人士也证实,微众银行目前开立的账户是弱实名电子账户,不能用于存贷款。目前微众银行APP中的“活期+”和“定期+”并不是传统意义上活期和定期存款。微众银行有关人士对此进一步解释,“‘活期+’是微众银行推出的类活期账户,具备活期账户的灵活性,并与国金基金合作独家定制货币基金,实现了账户内相对稳定的高收益”。

综合来看,由于目前微众银行APP的服务内容比较中规中矩,貌似还没有微信钱包的功能多,传说中的“惊艳亮相”还没有真正到来。微众银行有关人士称,“该APP目前只是基础版本,未来会根据用户的需求不断完善,陆续推出更多银行服务功能”。

此外,腾讯公司有关人士表示,微众银行APP上线了国内首家“去IOE”银行IT系统。据了解,IOE分别指IBM(国际商用机器公司)、Oracle(甲骨文)和EMC(易安信),三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商,它们组成的系统被视为大型金融企业后台的“黄金架构”。在去IOE的议题上,监管主要关注的是自主可控,银行同业关注的是实现自主可控的同时,降低运行成本;微众作为新型互联网银行,关注的是要一套能支持海量业务、低成本支持普惠的IT架构。

亮点在理财 收益率“秒杀”同类

虽然被吐槽功能不全,但是微众银行APP代销的理财产品确实夺人眼球,甚至被点赞“秒杀众生”。

《证券日报》记者注意到,微众银行“活期+”(即上述与国金基金合作独家定制货币基金)七日年化收益率高达5.27%,而余额宝昨日的七日年化收益率仅为3.248%。此外,微众银行的“定期+”(91天的封闭式理财产品)预期年化收益率高达7%,而同期银行发行的封闭性非保本理财产品的收益率大多低于5.5%。

对于微众银行是否对上述两款理财产品进行了收益率补贴的疑问,微众银行有关人士对《证券日报》记者表示,“这次上线的理财产品都是经过精心挑选、严格把关、风险可控的产品,所以收益可观”。

此外,《证券日报》记者在体验中注意到,微众银行APP与微信和QQ的衔接十分流畅,这对于微众银行未来对接微信和QQ数亿量级的客户十分有利。

微众银行APP的亮相,显然也引起了行业分析师的关注,并被引申到“对于上市银行的影响”这一资本市场层面。

招商证券认为,良好的移动互联网用户体验,与微信、QQ账号的无缝对接,远高于传统银行存款产品的收益,再加上庞大的年轻用户群体支持,这必将对传统银行业带来冲击。但同样要看到的是,网络银行和传统银行唇齿相依,在现行的银行法规下,纯网络银行与传统银行还是互利共生的关系:一方面需要共同把蛋糕做大。另一方面网络银行又从传统银行利润中切分部分蛋糕。

平安证券则认为,微众银行在搭建起账户的线上转账及支付环境之后,微众卡将主要以虚拟账户形式存在;线下支付将主要依托少量的实体卡及微众APP的NFC(Near Field Communication,近场通信)、扫码技术完成取现或支付结算业务。这意味着,无论是近期近场NFC支付、扫码支付等技术的快速推广,还是未来可能做到的人脸及生物特征识别支付,一旦微众银行能够打通产业链各方并建立起成熟的商业模式,则实体的银行卡在银行体系中的作用就会开始逐步淡化。但也需要承认,在无卡化时代的推进过程中,仍需要解决监管及制度对虚拟账户的限制问题,以及手机制造商、电信运营商及银行、清算机构四方的利益链条,前者有较大的不确定性,而后者明显需要更长的时间。

文章来源:http://bank.xinhua08.com/a/20150818/1540375.shtml