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存款保险护航利率市场化 世界经验供参考

2013年08月07日 16:25

 

作者姜楠 苏珊娜(实习)

北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--中国人民银行决定自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制。我国利率市场化改革迈出的又一大步。随着利率市场化改革的不断推进,在存款利率放开之前,作为制度保障的存款保险制度是目前讨论的重点。从世界各国利率市场化的经验也可以看出,存款保险制度将为存款利率放开甚至于整个利率市场化保驾护航。

央行公布的《2013年二季度货币政策执行报告》中明确提出,进一步推进利率市场化。继续完善市场化利率形成机制,优化金融市场基准利率体系,建立健全金融机构自主定价机制,逐步扩大负债产品市场化定价范围,更大程度发挥市场机制在金融资源配置中的基础性作用。

FX168高级财经集团外汇&黄金高级分析师魏军(中国金融信息网人民币频道 专栏)表示,从央行报告中可以看出,鉴于存款是金融机构资产负债表上负债项目,“逐步扩大金融机构负债产品市场化定价范围”可能意味着央行将存款利率上限放开已为时不远。

据媒体报道,继取消贷款利率下限管制后,央行制定的推进利率市场化进程的整体改革方案已获得国务院通过,央行计划先取消五年期定期存款基准利率,将存款利率由七个期限档次归并成六个。

目前,央行制定的存款利率期限分活期、3个月、半年、一年、两年、三年和五年一共七个品种,其中,五年期定期存款基准利率最高,为4.75%。

存款年利率%
活期 0.35
三个月 2.60
半年 2.80
一年 3.00
两年 3.75
三年 4.25
五年 4.75

 金融机构人民币存款基准利率 来源:中国人民银行网站

有专家表示,存款保险制度在利率全面市场化之前一定要出台。这意味着如果存款利率管制放开,那么存款保险制度作为保障一定要前置推进。《中国日报》7月2日援引前中国央行副行长吴晓灵的话报道就称,中国可能在今年年底前启动存款保险计划。

纵观世界各国和地区的存款保险制度,有很多经验值得我国借鉴。

首先,设立存款保险法律法规。

大多数国家在设计与运行存款保险制度之前,首先应对存款保险制度以法律的形式予以明确规定,从而为存款保险制度的建立与运行奠定必要的法律基础,以保证存款保险得以有效实施。很多国家存款保险制度的构建和改进,都是以立法形式进行的。在我国推进依法治国的今天,我国在构建存款保险制度之处也应该设计合理的法律法规,明确规定存款保险制度的宗旨、职能、权利、运行方式以及存款保险基金的设立、基金来源和管理方式。

第二,结合本国国情。

无论发达国家,还是发展中国家,其存款保险制度在设计和运行时均充分考虑了本国经济状况、金融业的特点和本国国情、民众的承受能力等,就目前所掌握的资料来看,还没有发现存款保险制度的设计与运行完全一样的国家,也就是说,没有哪个国家完全照搬其他国家的存款保险制度。在研究构建我国的存款保险制度时,既要借鉴国际上的经验,吸取其他国家建立存款保险制度时的教训,同时要更加注重究我国的国情。

第三,确定合适的保险费率模式。

国际上已经建立存款保险制度的国家和地区中,主要存在两种类型的保险费率模式:即单一费率模式和基于风险调整的差别费率模式。从国际实践来看,多数国家和地区采取的是单一固定的保险费率制度,即对所有的投保机构按统一的费率征收保险费用。但是,为了避免单一费率制度所带来的各种风险,越来越多的国家采取了根据风险调整的差别费率模式。

差别费率与投保银行的风险水平挂钩,按银行的风险水平确定保险费率。差别费率可以在一定程度上促使银行加强对自身业务风险的控制,鼓励银行将风险减少到适当水平,遏制银行在业务活动中的冒险行为,督促银行加强经营管理。实行差别费率的前提是存款保险机构要能准确鉴别银行的风险水平,这在实际操作中难度很大。我国在构建存款保险制度时,要充分考虑我国国情。

 

存款保险制度诞生于美国。1933年6月,为应对经济危机以及银行破产风潮,美国国会通过《格拉斯—斯蒂格尔法》,明确建立了全国性的存款保险制度。次年,联邦存款保险公司正式开始为参保银行提供存款保险服务。

此后,世界各国也开始建立自身的存款保险制度。从建立存款保险制度的国家和地区来看,中等收入和发达国家占了绝大多数。

国家/地区

存款保险制度建立时间

存款保险机构

美国

1934

联邦存款保险公司

印度

1962

存款保险和信用担保公司

日本

1971

日本存款保险公司

法国

1979

法国存款保险基金

意大利

1987

银行间存款保险基金

中国台湾

1985

中央存款保险公司

韩国

1996

韩国存款保险公司

中国香港

2004

香港存款保障委员会

2009年6月,巴塞尔银行监管委员会联合国际存款保险人协会发布了《有效存款保险制度核心原则》,在全球应对金融危机经验的基础上,在总结世界各国存款保险制度的运行状况之后,提出了建立存款保险制度的准则,为各国加强存款保险制度提供指导意见。存款保险立法由此迈入了国际统一化的轨道。

参保成员与资格管理

在参保成员方面,一般从事吸收存款业务的金融机构都可以成为存款保险的成员机构,不过各国界定被保险机构范围的依据与原则是不同的。大多数国家和地区采用属地原则:凡是在一国境内吸收存款的全部金融机构包括我国银行的分支机构和附属机构都在承保范围内,但不包括本国银行在他国的分支机构。

国家

加入方式

成员机构

外资银行机构是否加入

美国

强制与自愿相结合

国家银行、联邦储蓄协会、联邦储蓄银行、商业银行、存贷机构、储蓄银行以及产业贷款公司

对于吸纳存款的外国银行,按照与美国银行同样的标准加入存款保险

日本

强制

普通银行、长期信用银行、信用合作体、劳动银行、Shinkin Banks

外国银行不包括在存款保险范围内

保险限额的确定

部分国家对存款保险采用了全额保险制.即对所有投保的存款都进行保险。由于全额保险制事实是使得原先的隐形保险制度显性化.容易引发道德风险,所以大多数国家都对存款保险设立了一个最高限额。由于经济发展水平和国民收入等因素的不同,各国设立的保险限额的差异较大,但对受保护的账户比例却普遍较高。

国家

加入方式

成员机构

外资银行机构是否加入

美国

强制与自愿相结合

国家银行、联邦储蓄协会、联邦储蓄银行、商业银行、存贷机构、储蓄银行以及产业贷款公司

对于吸纳存款的外国银行,按照与美国银行同样的标准加入存款保险

日本

强制

普通银行、长期信用银行、信用合作体、劳动银行、Shinkin Banks

外国银行不包括在存款保险范围内

部分国家和地区保险限额及保险存款与保险账户覆盖率 来源:IADI

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文章来源:http://rmb.xinhua08.com/a/20130807/1226196.shtml